Anda tahu skor kredit anda penting-tetapi, jika anda seperti kebanyakan, anda mungkin tidak tahu apa maksudnya. Tetapi, ia adalah kunci kepada masa depan kewangan anda untuk memahami apa yang masuk ke dalamnya (dan terutama jika anda mempunyai skor yang rendah, apa yang anda boleh lakukan untuk membawanya sehingga setara). Berikut adalah buku ringkas mengenai semua yang anda perlu ketahui tentang nombor anda.
Apakah angka yang berkaitan dengan skor kredit anda bermakna?
Skor kredit anda adalah nombor antara 300 dan 850, dikira menggunakan formula yang diseragamkan daripada maklumat mengenai laporan kredit anda. Skor di bawah 600 dianggap miskin, dan apa pun di atas 720 sangat baik.
Mengapa penting?
Pada asasnya, semakin tinggi skor kredit anda, semakin rendah risiko pemberi pinjaman anda mengasumsikan untuk memberi pinjaman kepada anda. Dengan skor kredit yang hebat, bukan sahaja anda lebih mudah mendapat semua dari kad kredit ke pinjaman kereta dan gadai janji, anda juga akan membayar lebih banyak kadar faedah yang menjimatkan banyak wang dalam jangka masa panjang. Tidak mencari pinjaman? Anda harus tahu bahawa tuan-tuan tanah dan bakal majikan juga boleh menyemak kredit anda.
Apakah laporan kredit saya?
Apabila anda melihat laporan kredit anda, anda akan melihat bahawa ia terdiri daripada empat bahagian utama:
Mengenal pasti Maklumat: Ini termasuk nama, alamat, nombor keselamatan sosial, tarikh lahir, dan pekerjaan anda-dan tidak memberi kesan kepada skor kredit anda. Ia akan dikemas kini dari maklumat yang anda berikan apabila memohon pinjaman.
Talian Perdagangan: Ini adalah semua pinjaman kredit kereta-kereta, pinjaman pelajar, gadai janji dan kad kredit-bersama-sama dengan kredit anda yang ada, baki apa yang anda berutang, berapa lama akaun itu telah dibuka, dan sejarah pembayaran anda.
Pertanyaan Kredit: Ini menunjukkan berapa kali anda telah memohon kredit baru dalam dua tahun yang lalu.
Item di Rekod Awam: Ini adalah maklumat yang dikumpulkan dari rekod pengadilan negeri dan daerah, termasuk kebankrapan, penyitaan, penarikan balik, penghakiman sivil, dan garisan upah.
Bagaimanakah semua ini merosakkan ke dalam skor angka?
Data dalam laporan kredit anda dikelompokkan ke dalam lima kategori, masing-masing diberi bobot dan dipertimbangkan dalam pengiraan skor anda. Walaupun kepentingan setiap kategori akhirnya bergantung pada sejarah kredit anda (contohnya, jika anda mempunyai skor yang bagus tetapi sejarah kredit terhad, anda dianggap berbeza daripada seseorang yang mempunyai kredit selama 20 tahun), berikut adalah bagaimana ia merosot .
35% Sejarah Pembayaran: Membayar bil anda pada masa adalah perkara terbesar yang boleh anda lakukan untuk menyimpan (atau membina) skor kredit yang tinggi. Walaupun anda hanya boleh membuat pembayaran minimum pada kad kredit anda, menghantarnya dalam masa yang ditetapkan akan melakukan yang terbaik untuk mengekalkan skor kredit anda.
Berapa banyak bayaran tertunggak akan menjejaskan skor anda berbeza-beza. Jika anda terlupa membuat pembayaran kad kredit minggu lepas, jangan berkeringat: Anda mungkin akan membayar yuran lewat, tetapi apa-apa yang dibayar dalam masa 30 hari dari tarikh kena dibayar tidak akan dilaporkan kepada biro kredit. Pembayaran lewat muncul pada laporan anda sebagai lewat 30, 60, atau 90 hari, dan jika akaun itu diserahkan kepada agensi koleksi, itu akan dipaparkan juga. (Sekiranya ia satu kali slip, anda boleh meminta pemberi pinjaman untuk tidak melaporkan kesilapan anda. Tidak ada jaminan bahawa mereka akan bersetuju, tetapi tidak menyakitkan untuk mencuba jika anda mendapat penjelasan yang baik.)
30% Jumlah yang Dibayar: Ini adalah yang paling penting ketika datang ke jalur kredit bergulir (seperti kad kredit dan garis ekuiti rumah). Memaksimumkan kredit yang tersedia untuk anda akan memberi kesan yang signifikan kepada skor anda apabila anda pergi untuk memohon lebih banyak. Terutama apabila anda baru mula membuat kredit dan hanya mempunyai beberapa akaun, cuba simpan keseimbangan pada kad kredit anda di bawah 50% dari had mereka.
Juga, menunjukkan bahawa anda membayar pinjaman ansuran anda (pinjaman yang anda bayar selama tempoh yang telah ditetapkan, seperti pinjaman kereta dan hipotek) membuktikan bahawa anda telah menguruskan hutang anda dengan secukupnya.
15% Panjang Sejarah Kredit: Semakin lama sejarah kredit anda, semakin tinggi skor anda mungkin. Sejarah panjang pembayaran tepat pada masanya menunjukkan pemberi pinjaman yang anda menguruskan wang anda dengan baik.
10% Kredit Baru: Memohon beberapa pinjaman baru atau kad kredit dalam tempoh masa yang singkat boleh menaikkan bendera merah. Tetapi jangan gunakan itu sebagai alasan untuk tidak membeli kadar. Pertanyaan dari beberapa peniaga kereta atau peminjam gadai janji berganda pada hari yang sama sepatutnya tidak memberi kesan kepada nilai kredit anda-sebenarnya membuka beberapa akaun pinjaman baru, bagaimanapun, akan.
10% Jenis-jenis Kredit yang Digunakan: Anda mungkin pernah mendengar "hutang yang baik" berbanding "hutang lapuk." Gadai janji dan pinjaman ansuran (pinjaman yang anda bayar selama jangka waktu tertentu) biasanya dianggap sebagai "hutang yang baik" anda tidak akan meningkatkan keseimbangan pada bila-bila masa. Pinjaman bergulir, seperti kad kredit dan kad kredit, kadang-kadang mendapat rap buruk kerana anda boleh memaksimumkannya pada bila-bila. Laporan kredit anda, walaupun, mencari campuran jenis kredit. Jika anda hanya membuat kredit dengan pinjaman kereta pertama anda atau kad kredit pengenalan, skor anda mungkin sedikit lebih rendah.
Bagaimanakah saya menyemak skor kredit saya dan melaporkannya?
Lawati annualcreditreport.com. Anda layak menerima tiga salinan kredit laporan kredit anda setiap tahun, satu daripada setiap biro kredit kredit utama (Equifax, TransUnion, dan Experian). Dan ambil keuntungan daripadanya-anda mahu memastikan anda mengenali setiap barisan perdagangan pada laporan anda. Sekiranya ada sesuatu yang tidak kena, hubungi biro kredit ASAP untuk memfailkan pertikaian.
Laporan itu sendiri tidak akan memasukkan skor kredit anda; tetapi anda boleh menemuinya secara percuma dengan laman web seperti Credit Karma. (Berhati-hati dengan laman pemeriksaan kredit yang kurang bereputasi yang dikenakan untuk perkhidmatan mereka-anda tidak perlu membayar.)
Saya mempunyai skor yang rendah. Apa yang boleh saya lakukan-dan berapa lama masa yang diperlukan untuk membesarkannya?
Malangnya, tidak ada jawapan yang cepat, kerana ia berbeza-beza mengikut keadaan anda. Saya cadangkan berunding dengan seseorang yang boleh membimbing anda melalui portfolio dan kewangan anda untuk melihat apa yang dapat anda lakukan untuk meningkatkan kredit anda. Bank atau kesatuan kredit anda boleh memberikan perkhidmatan ini.
Sementara itu, semak belanjawan anda untuk memastikan bahawa anda sekurang-kurangnya boleh membuat pembayaran minimum pada hutang semasa anda tepat pada waktunya. Kemudian, fokus pada mengemukakan sehingga tarikh mana-mana akaun yang anda telah membiarkan yang bermasalah atau yang telah dipindahkan ke agensi koleksi. Bolehkah anda menggabungkan mana-mana hutang anda? Pemberi pinjaman mungkin dapat membuat beberapa pengubahsuaian untuk pinjaman semasa anda untuk membantu anda membayar pembayaran anda. Jadilah proaktif dan mengakui bahawa meningkatkan skor anda tidak akan mudah atau segera-tetapi ia akan bernilai kerja.
Bagaimana jika saya tidak mempunyai kredit? Bagaimana saya boleh memulakan?
Adalah satu idea yang baik untuk merancang ke hadapan ketika datang kepada kredit anda, terutama jika anda ingin memenuhi syarat untuk pinjaman besar seperti gadai janji pada suatu masa nanti. Anda perlu membina sejarah kredit anda dengan pinjaman "selamat" yang lebih kecil, selalunya dengan penanda bersama atau cagaran. Titik permulaan anda boleh menjadi had kredit kad yang lebih rendah yang dijamin (yang bermaksud bahawa bank anda telah mengetepikan sejumlah wang dari akaun anda sama dengan had kredit pada kad anda). Pinjaman kereta juga merupakan pinjaman pengenalan yang tipikal, kerana kereta itu berfungsi sebagai cagaran, walaupun anda masih perlu membuat bayaran muka yang signifikan di depan.
