Tidak seperti banyak tanggungjawab dewasa, seperti menginsuranskan kereta atau membuat sewa, kami jarang menawarkan peluang untuk meringankan kesukaran dalam menangani insurans kesihatan.
Insurans kesihatan adalah salah satu aspek yang paling rumit dan paling penting menjadi seorang profesional (dan orang dewasa), dan ia memerlukan banyak pemahaman dalam masa yang sangat singkat.
Oleh itu marilah kita berikan sedikit cahaya. Berikut adalah melihat apa yang anda mungkin lihat dalam pelan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan anda, dan panduan untuk membantu anda memahami pilihan anda apabila berhadapan dengan dasar penjagaan kesihatan yang baru (atau berubah).
Asas-asas
Apabila anda mendapatkan kertas kerja wajib yang mengiringi polisi insurans kesihatan baru anda, ia akan diliputi dengan jargon insurans. Perlu diingat bahawa nombor, kerosakan, dan pembekal untuk liputan anda akan menjadi dasar yang khusus, tetapi di sini adalah glosari vocab asas yang harus anda ketahui:
Premium: Yuran tahunan yang anda bayar untuk perlindungan insurans kesihatan. Ini adalah potongan bulanan atau suku tahunan daripada gaji anda. Anda biasanya hanya membayar peratusan premium penuh kepada syarikat insurans kesihatan, dan majikan anda meliputi selebihnya-sering tiga atau empat kali apa yang anda masukkan.
Deduktibel: Jumlah yang anda, sebagai seorang pesakit, perlu membayar untuk melindungi kos penjagaan kesihatan anda sebelum syarikat insurans mula membayar. Potongan anda mungkin akan dinyatakan sebagai jumlah tahunan. Potongan yang tinggi biasanya datang dengan premium yang lebih rendah, dan kebalikannya juga benar.
HMO: Berdiri untuk Organisasi Penyelenggaraan Kesihatan, salah satu daripada dua pilihan utama untuk insurans kesihatan penjagaan terurus melalui majikan anda. Ahli HMO menerima penjagaan kesihatan yang komprehensif, sering di bawah satu bumbung, untuk kos tetap. Jika anda mengambil bahagian dalam HMO, seorang Doktor Perubatan Utama berfungsi sebagai titik pertama hubungan anda untuk kebimbangan kesihatan, dan anda memerlukan rujukan dari dia untuk melihat pakar dalam HMO atau mempunyai sebarang perkhidmatan diagnostik yang dilindungi oleh syarikat insurans . Sekiranya anda meneruskan rawatan pakar, ujian, atau x-ray di luar HMO, anda akan bertanggungjawab untuk kos penuh perkhidmatan ini.
PPO: Berdiri untuk Pertubuhan Penyedia Pilihan, pilihan utama lain untuk penjagaan yang diurus. PPOs bekerja dengan mengontrak pelbagai pembekal penjagaan kesihatan untuk membentuk rangkaian "pilihan" mereka. Rancangan ini menawarkan tahap fleksibiliti yang lebih tinggi daripada HMOs, kerana tiada rujukan diperlukan untuk melihat pakar, dan seringkali terdapat pelbagai pilihan di kalangan doktor di kebanyakan bidang perubatan serta di antara lokasi hospital dan farmasi. Selain itu, ketika melawat pembekal luar jaringan mungkin masih dikenakan biaya lebih banyak, kebanyakan PPO akan menyediakan beberapa liputan kepada perkhidmatan bukan rangkaian.
In-Network / Out-of-Network: Terma ini menerangkan pembekal perkhidmatan penjagaan kesihatan (doktor dan pakar) dan pertubuhan (hospital dan farmasi). Kos perkhidmatan penjagaan kesihatan berbeza bergantung kepada sama ada anda menerimanya dari pembekal dalam atau luar, jadi penting untuk mengetahui siapa dan apa yang termasuk dalam rangkaian insurans kesihatan anda. Laman web syarikat insurans anda harus menyediakan alat carian atau senarai untuk mencari penyedia dalam rangkaian yang dikontrak berdekatan anda. Juga, beberapa doktor tidak akan menerima beberapa syarikat insurans-jadi apabila anda menjadualkan temu janji dengan seseorang yang baru, itu adalah idea yang baik untuk bertanya kepada penyambut tetamu jika pejabat menerima insurans anda.
Pembayaran bersama: Yuran set yang anda bayar kepada pembekal kesihatan dalam rangkaian pada masa perkhidmatan. Kos baki perkhidmatan atau preskripsi dibayar oleh syarikat insurans. Perkhidmatan seperti lawatan doktor, preskripsi diisi, ujian diagnostik, x-ray, dan lawatan ke hospital masing-masing mempunyai jumlah bayaran bersama mereka sendiri, tetapi jumlah yang anda bayar bagi setiap jenis perkhidmatan adalah konsisten di seluruh pembekal yang dilindungi. (Anda akan membayar jumlah yang sama kepada mana-mana OB / GYN untuk peperiksaan tahunan anda, tetapi amaun itu adalah berbeza daripada apa yang anda bayar untuk melihat kiropraktik mengenai belakang anda). Pembayaran bersama mungkin tidak diambil kira ke arah deductible anda, yang bagus untuk diketahui lebih awal daripada masa.
Insurans bersama: Peratusan pembayaran penjagaan kesihatan anda yang akan dibayar selepas deduktif anda telah dipenuhi, atau peratusan yang akan anda bayar jika anda mendapat penjagaan kesihatan di luar rangkaian. Syarikat anda akan mengambil selebihnya-biasanya, pada perpecahan 20/80 (anda membayar 20%, mereka membayar 80%). Tetapi sementara mereka mungkin membayar sebahagian besar bil, 20% daripada beberapa item besar boleh menambah cepat, jadi anda biasanya lebih baik tinggal di rangkaian untuk perkhidmatan mahal seperti lawatan ke hospital. Bagaimanapun, insurans bersama, tidak seperti pembayaran bersama, lazimnya dihitung ke arah deductible anda. <
(Maksimum) Out-of-Pocket: Jumlah jumlah tahunan yang anda boleh bertanggungjawab untuk membayar untuk membiayai perbelanjaan penjagaan kesihatan anda. Angka ini termasuk deductible dan gabungan yang dinyatakan bersama-sama dan insurans bersama, tetapi secara amnya tidak termasuk kos premium anda. Selepas anda memukul poket maksimum untuk tahun ini, insurans anda akan membayar segala-galanya (sehingga batas anda-walaupun kemungkinan dalam jangkauan setengah juta-plus).
Penjagaan Pencegahan: Pemeriksaan dan imunisasi bahawa syarikat insurans kini dikehendaki untuk dilindungi di bawah Akta Penjagaan Mampu. Sekiranya anda tergolong dalam polisi kumpulan yang berumur beberapa tahun, ia tidak boleh menjadi datuk lagi, tetapi langkah-langkah ini untuk memastikan anda baik harus ditawarkan pada kos co-pay atau co-insured yang rendah.
Pengecualian: Apa-apa polisi anda tidak dilindungi, dari keadaan tertentu atau kecemasan perubatan kepada kecederaan yang tidak disengajakan. Semak bahagian ini dengan berhati-hati, panggil syarikat insurans dengan sebarang pertanyaan, dan membaca definisi dasar dan pengecualian tersirat.
Pergigian dan Visi: Bidang-bidang penjagaan kesihatan masing-masing biasanya datang dengan polisi berasingan mereka sendiri dengan syarat-syarat dan syarat-syarat yang unik, oleh itu tidak semestinya mempunyai jangkauan percuma apabila memilih pakar optik atau doktor gigi-majikan anda tidak dapat menyediakan jenis insurans . Walau bagaimanapun, pakar mata (pakar kesihatan mata) sering diliputi oleh pelan insurans kesihatan umum dan boleh menulis cawan tahunan atau preskripsi kanta sentuh, jadi pastikan anda meneroka pilihan yang berbeza.
HMOs vs PPOs
Dasar penjagaan terurus yang ditawarkan oleh banyak syarikat akan membolehkan anda memilih antara pilihan HMO dan PPO. Ini hebat-selagi anda tahu apa keperluan anda. Ambil situasi peribadi anda, dan gunakan senarai soalan berikut untuk membantu anda membuat keputusan yang bijak:
Kemudahan: Di manakah kemudahan HMO terdekat anda? Adakah anda lebih suka mempunyai seorang doktor untuk mendapatkan segala-galanya dan mempercayai dia dengan membuat rujukan (HMO), atau mempunyai pilihan mencari pakar dalam rangkaian sendiri (PPO)?
Penyedia Penjagaan Kesihatan Sedia ada: Adakah anda mempunyai hubungan jangka panjang dengan doktor atau keadaan yang sedia ada yang memerlukan perhatian daripada pakar khusus? Jika ya, periksa sama ada dia berada dalam rangkaian anda. Sekiranya tidak, dan jika anda tidak teruja dengan bertukar doktor, PPO akan menawarkan perlindungan kepada pembekal di luar rangkaian. Walau bagaimanapun, jika anda baru ke bandar dan kebanyakannya hanya memerlukan rawatan perubatan pencegahan, kebimbangan ini mungkin tidak berlaku kepada anda-HMO mungkin sesuai dengan keperluan anda.
Ke hadapan vs Kos Pejabat: Adakah anda jenis orang yang lebih selamat daripada menyesal? HMOs biasanya lebih mahal melalui premium yang lebih tinggi, tetapi setiap perjalanan ke doktor akan dikenakan bayaran kurang daripada jika anda memegang PPO polisi insurans. Sekiranya anda lebih cenderung untuk merawat sendiri dan mengelakkan doktor kecuali jika perlu, PPO akan dikenakan bayaran kurang setahun dalam premium, tetapi mereka akan mengenakan bayaran lebih kepada anda di pejabat doktor.
Perlindungan Khusus dan Keprihatinan Peribadi: Pastikan untuk memberi perhatian kepada pengecualian penyedia HMO dan PPO yang berbeza, kerana tidak semua dasar dibuat sama. Sekiranya anda menjangkakan anda memerlukan kemasukan ke hospital untuk sesuatu keadaan, adalah penting untuk mengetahui doktor rangkaian apa yang tersedia di hospital-hospital, dan sejauh mana perkhidmatan tersebut dilindungi.
