Selepas kerja musim panas pertama saya sebagai pembantu penjagaan harian di sekolah menengah, saya mengikut nasihat ayah saya dan membuka Roth IRA dengan deposit $ 250 dan impian yang memerah pada umur 30 tahun (hey, saya berusia 16 tahun).
Sebagai agak perfeksionis, saya tidak mengambil tanggungjawab ini dengan ringan. Saya tahu dari kuliah persaraan berterusan ayah saya bahawa untuk bersara sama sekali, saya mungkin perlu menyumbang wang yang banyak untuk tahun-tahun yang akan datang.
Dengan itu, saya berjanji kepada diri saya sendiri: Sebaik sahaja saya mendapat pekerjaan yang pertama saya gaji (yang tentu saja akan menghilangkan saya enam angka setahun dan tanpa harapan yang luar biasa), saya akan mula memaksimumkan Roth IRA saya. Antara waktu saya membuka akaun dan masa saya memulakan pekerjaan itu, saya akan menyumbang apa yang saya boleh, yang akhirnya menjadi satu lagi ratus ratus dolar setiap tahun. Walaupun ia tidak banyak, setiap dolar adalah satu dolar lebih dekat untuk dapat bersara.
Flash tujuh tahun ke depan, apabila saya mendarat kedudukan pertama saya sebagai rakan sekutu PR untuk pendapatan kasar sebanyak $ 28, 000 yang, selepas cukai, meninggalkan saya dengan hanya kurang dari $ 2, 000 sebulan untuk hidup. Tidak perlu dikatakan, kerjaya saya adalah apa-apa tetapi "enam angka dan tanpa harapan yang luar biasa."
Ia cukup sukar untuk hanya mendapat $ 28, 000 setahun di Atlanta-lebih sukar untuk menyelamatkan hanya sekitar $ 420 sebulan yang diperlukan untuk memaksimumkan IRA saya pada $ 5, 000 setahun. (Had 2013 kini $ 5, 500 setahun.) Saya tahu bahawa saya perlu mengemukakan usaha keras untuk mencapai matlamat ini, tetapi saya membuat keputusan itu, dan saya berjaya memaksimumkan I Roth IRA tiga daripada empat tahun yang lepas. Dan, walaupun gaji saya hampir dua kali ganda daripada apa yang dulu, saya masih hidup dengan prinsip yang saya kongsi di bawah.
Jika anda merasa seperti saya lakukan-seperti anda tidak mungkin menyimpan untuk persaraan, kerana anda tidak mempunyai wang-anda tidak bersendirian, dan itu tidak mustahil. Ini adalah bagaimana saya melakukannya, dan bagaimana mungkin untuk anda juga.
1. Tukar Keutamaan Anda
Kebenaran tentang hidup dengan gaji yang kecil ialah anda harus memprioritaskan apa yang anda benar-benar perlukan dan inginkan, kerana jumlah wang yang terhad hanya berlaku setakat ini. Jika anda tidak mengutamakan secara aktif, anda mungkin akan melakukannya secara sedar, bermakna anda mungkin mengutamakan apa yang terasa baik dan mudah, dan bukannya perkara yang memerlukan perancangan yang lebih baik.
Untuk tahun pertama saya dalam pekerjaan yang saya gaji, keutamaan saya adalah untuk memaksimumkan IRA Roth saya. Ini bukan impian semata-mata, atau harapan bahawa wang itu akan muncul entah bagaimana. Ia adalah pilihan yang disengajakan. Menjimatkan keutamaan (keutamaan) bermakna bukan sahaja saya memotong semula saluran kewangan yang jelas seperti makan dan membeli-belah, tetapi saya terpaksa mengatasi keutamaan sedar sedar saya, yang saya tidak menyedari saya seperti mengekalkan penampilan.
Enam bulan ke dalam gaya hidup baru saya, salah seorang teman wanita saya telah berkahwin di luar negeri dan menjemput saya ke majlis perkahwinan. Saya menjumlahkan kos urusan hujung minggu, termasuk tiket pesawat, bilik hotel, kereta sewa, makanan, dan hadiah: kira-kira $ 1, 500. Ia pastinya sangat mudah untuk mengatakan ya, menghisap kos, dan pergi bersenang-senang. Saya mahu melakukan apa yang diharapkan daripada saya oleh pengantin perempuan, kawan-kawan saya, dan ego saya. Tetapi saya juga tahu bahawa ia akan mengambil masa untuk menghormati keutamaan saya.
Jadi saya tidak pergi. Saya simpan sebaliknya. Pengantin perempuan itu memahami, tetapi ia tidak melembutkan pukulan yang saya rasakan kepada ego saya. Dengan emosi yang bercampur-campur, saya menghantar kad dan sijil hadiah ke kedai pada pendaftarannya, mengetahui di dalam usus saya bahawa ia adalah perkara yang betul untuk dilakukan. Apabila anda telah memutuskan bahawa penjimatan adalah keutamaan, matlamat anda mungkin datang dengan mengorbankan beberapa pilihan gaya hidup yang jelas dan tidak jelas. Anda harus memberi keutamaan untuk menyimpan.
2. Membangunkan Obsesi Sihat Dengan Belanjawan
Saya mewarisi kepentingan kewangan peribadi dari nenek saya dan telah mengambil beberapa buku mengenai subjek itu, jadi sebaik sahaja saya mendapat gaji dua minggu pertama saya (yang berjumlah kurang daripada $ 1, 000), saya tahu saya perlu memulakan belanjawan atau Saya akan berada dalam masalah kewangan dunia. Saya tidak menyukai idea itu, kerana ia terdengar membosankan dan menyekat, tetapi dengan pemeriksaan itu saya tiba-tiba memahami betapa perlunya ketika hidup dalam gaji kecil. Saya menetapkan belanjawan saya dalam talian dalam program yang sama dengan Pusat Wang dan mengembangkan obsesi harian dengan memeriksa kesihatan kewangan saya.
Belanjawan dalam talian adalah wahyu. Saya dapat melihat dalam masa sebenar berapa banyak saya membelanjakan, berapa peratus gaji saya pergi ke pelbagai kategori, dan bagaimana satu rang undang-undang yang tidak teratur atau perbelanjaan boleh menarik saya dari jalan saya selama berbulan-bulan.
Sebelum memulakan belanjawan, saya menganggap bahawa akaun pemeriksaan saya boleh mengendalikan pembelian yang tidak dijangka. Tetapi walaupun saya tidak pernah mengundurkan diri sebelum ini, saya tidak pernah mempunyai matlamat simpanan yang agresif. Ternyata, akaun pemeriksaan saya sama seperti pendapatan saya, dan mengetahui apa yang sedang berlaku-bil, sewa, makanan, dan perbelanjaan lain-menghalang beberapa gangguan kewangan.
Faedah penganggaran yang nyata, kepada saya, adalah struktur dan akuntabilitas yang jelas yang diperlukan untuk menghemat $ 420 per bulan untuk IRA saya dan mengekalkan perbelanjaan saya yang tidak penting sekitar $ 200 sebulan. Apabila saya membuat kesilapan, saya dapat melihatnya dengan segera, dan saya dapat melihat impaknya terhadap matlamat saya.
Sekiranya anda mempunyai matlamat utama yang memerlukan menjimatkan peratusan pendapatan anda yang besar, anggaran belanjawan aktif mungkin membawa kesedaran baru kepada corak perbelanjaan anda.
3. Buat Penjimatan Automatik
Mengetahui bahawa kemahuan saya kadang-kadang kekurangan, dan matlamat seperti saya mengambil bulan tindakan yang konsisten, saya tidak boleh meninggalkannya dengan peluang untuk ingat untuk membuat sumbangan bulanan kepada Roth IRA saya.
Di sinilah pemindahan automatik membuat saya terus berjalan.
Saya menyediakan pemindahan automatik dari akaun saya ke Roth IRA untuk $ 420 sebulan. Ia menjadikan proses penjimatan itu mudah-sekali saya menyiapkannya, saya benar-benar tidak menyedari wang yang meninggalkan gaji saya. Ia juga menyeronokkan menonton akaun semak dari masa ke masa, kerana melihat kemajuan terasa baik.
Sekiranya anda bertujuan untuk menjimatkan sebarang persaraan, bayaran pendahuluan di rumah, dana kolej anak anda, atau kereta mewah yang berharga-anda harus membuat penjimatan automatik. Dan yang paling penting: Setelah pemindahan dilakukan, anda tidak boleh menyentuhnya!
4. Memudahkan Hidup Anda
Perkara terakhir yang benar-benar membuat saya selari dengan matlamat simpanan saya adalah untuk mengelakkan membeli-belah-bukan kerana ia adalah buster bajet, tetapi kerana ia menimbulkan rasa tidak cukup. Saya cuba berkhidmat dengan berjimat; membeli-belah jualan dan mencari tawaran mengenai makanan, hiburan, dan aktiviti lain. Apa yang saya dapati adalah bahawa banyak aktiviti memburu perjanjian adalah percubaan untuk "menjaga dengan Joneses kurang", dan, tidak menghairankan, mereka membuat saya berasa seperti versi yang lebih rendah dari Joneses.
Perasaan itu tidak membuatkan saya mahu menjimatkan wang untuk masa depan saya-itu membuatkan saya mahu menghabiskan lebih banyak wang untuk "tawaran!"
Daripada menembusi tekanan untuk kelihatan seperti Joneses dengan pakaian berjenama (diskaun), hidangan harian (santapan harian), dan pakej perang (flash sale), saya memutuskan untuk secara radikal memudahkan hidup saya dan menghargai apa yang saya sudah ada. Untuk menghilangkan diri dari perangkap ini, saya berhenti berlangganan dari hampir setiap laman web "perjanjian", termasuk tawaran harian serta kupon mingguan dari peruncit kegemaran saya.
Untuk sebahagian besar tahun, saya membiarkan rambut saya tumbuh, saya membuat pakaian baru dengan pakaian yang sudah ada di dalam almari saya, saya menyusun hiasan rumah saya untuk menukar persekitaran saya, saya membaca semula buku-buku lama yang saya sayangi, dan saya merasa selesa dengan hidup kurang .
Kerosakan tentu saja tidak mudah dilakukan, dan saya sering merasakan seperti saya menatap jalan yang gelap dan sukar untuk tidak berakhir selama 40 tahun sehingga saya bersara. Saya tertanya-tanya bagaimana orang lain seolah-olah membeli tiket perayaan muzik, perjalanan selama berminggu-minggu di Eropah, dan tinggal di pangsapuri-pangsapuri yang bergaya dan dihias dengan baik-sementara saya tinggal di rumah di sofa berusia 25 tahun saya dan membuat hidangan lain daripada kotak berkotak dan keju. Dan lebih mendalam, saya membenci pilihan kehidupan yang saya buat yang mendarat saya dalam pekerjaan dengan sedikit bayaran dan sedikit peluang untuk kemajuan.
Walaupun begitu, saya tahu bahawa saya terpaksa memilih keinginan dan bukannya keperluan-untuk melepaskan semua itu untuk melakukan apa yang saya ingin lakukan.
Satu perkara yang saya lakukan untuk meredakan kesakitan ini adalah untuk memulakan amalan yoga yang kerap. Saya dapat mendengar bola mata berliku dari sini, tetapi studio di kawasan saya menawarkan kelas komuniti $ 5 dan saya pergi dua kali seminggu untuk sepanjang tahun itu. Di sana, saya belajar menerima masa ini, menghargai apa yang saya ada, dan mencari keamanan dalam kesederhanaan.
Sekarang bahawa pendapatan saya hampir dua kali ganda daripada belanjawan pertama yang dipaksakan empat tahun yang lalu, saya mampu banyak perkara yang saya harapkan. Saya boleh katakan ya untuk tiket konsert, dan saya boleh menyertai perjalanan hujung minggu tanpa bimbang-semuanya semasa berada di landasan untuk persaraan.
