Apabila saya lulus sekolah dan mula bekerja pertama saya, saya baru sahaja kehilangan tempoh pendaftaran bagi pelan persaraan syarikat saya. Saya tidak kecewa walaupun dan tidak berfikir dua kali mengenainya. Saya telah mendengar bahawa pentingnya saya mendaftar dalam 401K secepat mungkin, tetapi saya tidak dapat kenapa.
Saya masih ingat berfikir, Tidakkah saya hanya rajin menyimpan wang dan menyimpannya dalam akaun bank yang saya tidak sentuh? Secara jujur, tanggapan ini lebih baik daripada terkunci dalam menyumbang jumlah yang ditetapkan setiap bulan atau meletakkan wang ke dalam akaun yang tidak dapat saya sentuh sehingga bersara.
Tetapi anda tahu apa yang saya hilang? Lebih banyak wang.
Akaun khusus persaraan menawarkan cara untuk mendapatkan lebih banyak , sama ada melalui sumbangan majikan (padanan 401K adalah sesuatu), pertumbuhan cukai tertunda, atau pengeluaran bebas cukai. Masing-masing datang dengan insentif kewangan yang menjadikannya lebih menarik daripada pelan awal simpanan saya.
Tetapi tidak semua akaun ini dicipta sama. Pelan simpanan tiga persaraan yang anda akan dengar ialah 401K, IRA tradisional, dan Roth IRA.
Apabila anda memasukkan wang ke mana-mana, ia melabur dalam portfolio asas, biasanya dana bersama, yang melabur dalam pelbagai stok dan bon dan diuruskan oleh pengurus wang profesional. Dana ini biasanya cukup mudah untuk dilabur dalam-tiada pemilihan saham yang perlu, tetapi masing-masing berbeza dalam cara ia berfungsi.
401K
Ini biasanya pelan yang ditaja oleh majikan-melainkan anda bekerja sendiri dan menaja sendiri. Dengan 401K, anda mengetepikan sebahagian daripada bayaran anda - sebelum cukai keluar dari cek anda; Selalunya, majikan anda akan menyumbang.
Katakan anda membuat keputusan bahawa anda akan menyumbang $ 1, 000. Jika majikan anda mempunyai pilihan yang hampir sama, yang mana 42% syarikat lakukan, itu bermakna, bergantung kepada pertandingan yang ditawarkan, mereka akan menendang dalam peratusan $ 1, 000 hingga $ 1, 000.
Walaupun pelaburan 401K ditangguhkan cukai, anda akan membayar cukai ke atasnya apabila anda mengeluarkan wang dalam persaraan.
Dengan menggunakan kadar pertumbuhan 5% lebih 30 tahun, $ 2, 000 akan berjumlah $ 8, 600 bersara. Jadi bukan $ 1, 000 anda mempunyai $ 8, 600. Memenangi.
Begini bagaimana ia akan kelihatan jika anda mempunyai jumlah yang sama dalam akaun tabungan yang memperoleh faedah 1%:
Sekiranya majikan anda tidak menawarkan pelan persaraan, atau anda telah menyumbang sumbangan anda kepada $ 18, 000 setahun dan anda masih mempunyai wang yang anda mahu melabur, anda boleh melihat kepada IRA.
IRA tradisional
Ini berfungsi seperti 401K kerana anda dapat melabur wang, ditangguhkan cukai. Pelaburan yang ditangguhkan cukai bermakna anda tidak akan dikenakan cukai ke atas pelaburan anda sehingga anda menarik baliknya, sama seperti dalam 401K.
Mari kita katakan bahawa anda mempunyai $ 1, 000 untuk melabur. Oleh kerana anda tidak mempunyai sumbangan majikan, anda melaburkan $ 1, 000 terus ke dalam akaun IRA tradisional. Selepas 30 tahun pada pulangan tahunan 5% anda mempunyai $ 4, 321.
Apabila anda membuat keputusan untuk menarik wang itu dalam persaraan, anda akan membayar cukai, tetapi anda mempunyai 30 tahun pertumbuhan yang ditangguhkan cukai. Anda akan menggunakan akaun ini jika anda fikir pendirian cukai yang anda akan masuk semasa persaraan akan lebih rendah daripada pendasar cukai yang anda berada pada masa ini.
Sekiranya anda fikir anda akan mendapat kurang semasa persaraan daripada yang anda hasilkan sekarang, anda mungkin akan berada dalam pendirian cukai yang lebih rendah semasa bersara. Walau bagaimanapun, jika kadar cukai meningkat antara sekarang dan bersara, anda akan terjebak membayar kadar cukai yang lebih tinggi pada pengedaran anda dari IRA tradisional anda.
Roth IRA
Ini berfungsi sebagai reverse IRA tradisional. Anda akan membayar cukai hari ini, melabur wang itu, dan mengeluarkannya tanpa cukai ketika anda berada di tahun keemasan anda.
Oleh itu mari kita ambil $ 1, 000 dan bayar cukai ke atasnya hari ini-katakan 20%. Anda ditinggalkan dengan $ 800 untuk melabur dalam IRA. Selepas 30 tahun, anda mempunyai $ 3, 460. Apabila anda ingin mengeluarkan wang itu dalam persaraan, anda tidak akan membayar cukai, kerana anda membayarkannya sebelum anda melabur, dan apa yang anda ada dalam akaun itu adalah milik anda.
Lain-lain perkasa IRA Roth adalah bahawa tidak seperti 401K dan IRA Tradisional, anda boleh memotong sumbangan anda awal cukai dan penalti percuma. Matlamatnya adalah untuk mengetepikan dana ini untuk persaraan, tetapi jika anda perlu mengeluarkannya dalam keadaan secubit, anda tidak akan mendapat hukuman.
Walaupun terdapat nuansa mengenai jenis pelan yang anda boleh pilih, perkara berikut ialah: Akaun persaraan mempunyai kelebihan yang sebenarnya membantu anda mendapatkan lebih banyak wang.
Untuk memastikan bahawa anda berada di landasan yang betul, ini adalah kalkulator persaraan yang hebat. Dan jika anda benar-benar mahukan kesihatan kewangan anda, mulailah mendengarkan podcast seperti So Money Farnoosh Torabi. Tingkah laku saya ialah semakin banyak anda mendidik diri sendiri mengenai topik penting ini, lebih banyak anda akan cenderung untuk meningkatkan permainan pelaburan anda.
