Anda telah mendengar tentang IRA Roth dan anda telah mendengar 401 (k) s.
Kedua-duanya mengagumkan dengan cara mereka sendiri, tetapi jika anda mempunyai akaun persaraan baru yang disebut Roth 401 (k) yang tersedia untuk anda, anda juga mesti melihatnya.
Wall Street Journal melaporkan bahawa, pada tahun 2011, 21% syarikat menawarkan pilihan Roth pada 401 (k) mereka, menurut Fidelity, yang menguruskan rancangan yang meliputi 11 juta orang. Dan jumlah itu semakin meningkat. Di syarikat-syarikat besar 250, 000 pekerja atau lebih, angka itu adalah 50%.
Kami akan memecah masuk dan keluar akaun persaraan Roth 401 (k), jadi anda boleh yakin anda membuat keputusan yang tepat untuk kewangan anda. Walaupun anda tidak ada di syarikat anda, baca, kerana Roth 401 (k) boleh memberi manfaat kepada ramai orang, dan anda boleh meminta agar jabatan HR anda menambahnya kepada pilihan persaraan syarikat.
Bagaimana Pelan Persaraan Berbeza
Dengan IRA Roth, anda membayar cukai atas sumbangan anda sekarang, tetapi semua wang yang anda perolehi tidak akan dikenakan cukai apabila anda mengeluarkannya, selagi anda mengeluarkan wang anda selepas umur 59 1/2. Kelemahannya adalah bahawa anda hanya boleh meletakkan dalam $ 5, 000 setahun, dan anda perlu mendapatkan di bawah $ 110, 000 untuk menyumbang penuh $ 5, 000. Jika anda memperoleh lebih daripada $ 125, 000, anda tidak boleh menggunakan Roth IRA sama sekali (tetapi anda boleh menggunakan IRA tradisional yang tidak boleh ditolak).
Di sisi lain, dengan 401 (k) tradisional, anda tidak membayar cukai sekarang, tetapi semua pendapatan anda dikenakan cukai apabila anda mengambil wang itu, sama seperti IRA tradisional. Yang terbalik ialah anda boleh menyumbang sehingga $ 17, 000 setahun.
Tetapi sekarang Roth 401 (k) menawarkan yang terbaik dari kedua-dua dunia:
Dalam erti kata lain, anda boleh pergi gangbusters pada persaraan anda dengan Roth 401 (k).
Tetapi, jika anda tidak selesa menyumbang hanya $ 17, 000 setahun (anda lakukan, selepas semua, mempunyai rancangan besar untuk bersara di Monaco dengan akses ke kapal layar 40 kaki), anda boleh menyumbangkan lebih banyak lagi. Sekiranya anda berada di bawah had pendapatan yang disebutkan di atas, anda juga boleh membuka Roth IRA anda sendiri, yang bermaksud anda boleh meletakkan sehingga $ 22, 000 dalam akaun persaraan anda setiap tahun dan tidak membayar cukai pada apa pun yang semakin meningkat apabila anda bersara. (Sekiranya pendapatan anda terlalu tinggi untuk menyumbang kepada Roth, maka anda boleh menyumbang $ 5, 000 kepada IRA tradisional, tetapi anda tidak akan mendapat potongan cukai.)
Anda juga mungkin membayar yuran yang lebih rendah untuk kos yang berkaitan dengan pelan anda kerana ia ditadbir oleh syarikat anda, bukannya kadar pengguna yang anda akan dapatkan dengan Roth melalui broker. Ini bermakna penjimatan untuk anda.
Sekiranya Anda Mendaftar?
Bunyi sempurna, kan? Ia agak sejuk. Tetapi terdapat beberapa situasi di mana anda tidak patut mengambil pilihan:
1. Jika pendapatan anda berkurangan banyak selepas anda bersara, atau jika kadar cukai anda tinggi sekarang. Jika anda berada dalam senario yang membuat anda berfikir anda mungkin akan mempunyai pendapatan yang jauh lebih rendah semasa bersara daripada yang anda lakukan hari ini, ini juga bermakna kadar cukai anda mungkin menurun dalam persaraan. Atas sebab itu, anda mungkin tidak mahu Roth 401 (k) di mana sumbangan dikenakan cukai sekarang, dan anda mungkin mahu menangguhkan cukai anda dan pergi dengan biasa 401 (k).
2. Jika anda tidak bertahun-tahun sehingga bersara untuk wang anda berkembang. Salah satu manfaat terbaik Roth 401 (k) ialah anda tidak pernah dikenakan cukai atas keuntungan pelaburan. Untuk ini menjadi berharga, anda akan mahu mempunyai masa untuk wang anda untuk benar-benar berkembang, dan ketika anda semakin dekat dengan persaraan tidak hanya kurang masa, tetapi anda sering mengambil risiko yang lebih sedikit dengan portfolio anda, yang biasanya diterjemahkan untuk mengurangkan keuntungan.
3. Jika anda akan menyumbangkan kurang setiap bulan untuk menampung kehilangan manfaat cukai yang anda nikmati di bawah 401 (k) tradisional. Terdapat faedah cukai awal di dalam 401 (k) tradisional, yang bermaksud setiap dolar yang anda simpan sebenarnya menurunkan pendapatan bercukai sekarang . Walaupun anda masih perlu membayar cukai anda di jalan raya (dan juga cukai ke atas keuntungan pelaburan), Roth mungkin tidak patut betul sekalipun jika anda bercadang untuk meletakkan kurang setiap bulan.
4. Anda menginginkan pelbagai pilihan pelaburan. Roth 401 (k) s sering menawarkan pilihan pelaburan yang lebih sempit daripada akaun Roth IRA. Jika anda mengambil berat mengenai banyak pilihan, ini mungkin memberi anda jeda.
Garisan bawah
Roth 401 (k) s adalah pilihan yang hebat untuk hampir setiap pekerja, terutamanya yang berada di pihak yang lebih muda yang ingin menumpuk sebanyak mungkin setiap tahun untuk persaraan yang hebat.
