Jika anda bertanya pada diri sendiri soalan ini, maka anda, kawan saya, berada di landasan yang betul untuk menyelamatkan diri anda pada masa yang akan bersara. Walaupun ia adalah topik yang anda dan saya kadang-kadang boleh memilih untuk mengelakkan-kalkulator tabungan persaraan boleh menakutkan-anda akan melakukan sendiri perkhidmatan yang sebenar jika anda mempunyai pemahaman yang kukuh terhadap asas-asas dan mempunyai rancangan di tempat.
Akaun simpanan lama yang baik atau simpanan rahsia wang tunai yang tersembunyi di bawah tilam anda (adakah orang masih berbuat demikian?) Tidak akan membuat anda banyak yang baik dalam jangka masa panjang. Melabur wang anda adalah kunci untuk membina dana persaraan yang besar, dan dengan beberapa sumber meramalkan bahawa Millennials akan memerlukan $ 1.8 juta untuk bersara, dengan baik, mudah untuk melihat mengapa menjadi strategik dan bijak tentang di mana anda meletakkan wang anda-dan bagaimana anda melaburnya -Benar penting. Malah sekarang juga.
Untuk beberapa pemikiran tentang 401K, serta IRA, saya berpaling kepada CPA Joseph Bencivenga, aka, lelaki cukai saya.
Apa itu 401K, anyway?
Ia adalah sumbangan tabungan persaraan yang ditolak dari gaji anda sebelum cukai. Ini bermakna bahawa anda tidak membayar sebarang cukai di atasnya sehingga anda mula mengambil wang dari itu (30, 40, 50 tahun dari sekarang). Kerana anda tidak dikenakan cukai atas pendapatan tertunda, anda mempunyai insentif yang baik untuk menyumbang. Fikirkanlah: Kurang pendapatan cukai bermakna lebih banyak wang untuk anda. Selain daripada dana tabungan hujan atau dana tunai kecemasan, jika anda akan menyimpan-dan, jelaslah, anda perlu melakukan segala-galanya dalam kawalan anda untuk meletakkan sekurang-kurangnya sedikit setiap bulan-lihat di luar akaun tabungan tradisional dan memilih untuk ini.
Kebanyakan rancangan 401K, yang ditentukan oleh syarikat, menawarkan penyebaran dana bersama yang terdiri daripada saham, bon dan pelaburan pasaran wang untuk anda melabur. Biasanya, menerangkan Bencivenga, organisasi akan menawarkan 10 hingga 30 dana, dan jika anda 'tidak pasti siapa yang hendak dipilih, anda harus mula membaca dan mendidik diri anda supaya anda boleh melabur dengan bijak.
Kesusasteraan kewangan adalah sesuatu yang Bencivenga mengambil serius dan mengesyorkan membaca The Wall Street Journal untuk permulaan. Walau bagaimanapun, jika pemikiran itu menakutkan anda, The Diet Kewangan, LearnVest, dan Grow semua sumber yang hebat untuk membantu anda memahami lebih lanjut mengenai asas-asas. Sudah tentu, jika anda mampu, menyewa penasihat kewangan yang boleh membimbing anda melalui pelaburan anda dan bercakap dengan anda tentang pilihan berisiko, sederhana, dan konservatif adalah idea yang hebat.
Pertandingan 401K dan Peralihan 401K
Jika syarikat anda menawarkan perlawanan 401K, dan anda tidak menyumbang kepada program ini, hentikan apa yang anda lakukan dan perhatikannya ASAP. Perlawanan bermakna hanya seperti apa yang anda suka: Anda memutuskan untuk mempunyai $ 300 setiap gaji ditolak ke dalam akaun anda. Syarikat anda sepadan dengan jumlah itu dengan cara yang telah ditentukan (ia boleh menjadi 50 sen pada setiap dolar yang anda masukkan, atau mungkin dolar untuk dolar). Terlepas dari jumlah pertandingan-atau berapa banyak yang dapat anda sumbangkan setiap bulan, itu adalah wang percuma, jenis yang cukup sukar untuk dilalui.
Setakat peralihan yang berkenaan, itu adalah sesuatu yang perlu anda berurusan jika anda mendapat pekerjaan baru atau beralih syarikat. Jika anda mempunyai 401K dengan Syarikat E, dan anda mula bekerja di Syarikat S, anda boleh melancarkan apa yang telah anda bina sejauh ini ke dalam rancangan Syarikat S, atau anda boleh melancarkannya ke IRA, tepat dipanggil IRA peralihan. Manfaat memilih yang terakhir adalah bahawa anda mungkin dapat menyimpan pelaburan anda atau bahkan memilih yang baru, sedangkan dengan peralihan 401K, anda tertakluk untuk melabur berdasarkan dana Syarikat S '. Mungkin ada persamaan di sebalik dana, jadi ia patut mencari kedua-dua pilihan sebelum memutuskan mana yang terbaik untuk anda.
Tunggu, Anda Hanya Tarik Perkataan Baru pada Saya-Apa IRA?
IRA bermaksud Akaun Persaraan Individu, dan tidak seperti 401K, ia bukan berasaskan syarikat. Anda memilih dana anda sendiri, dan anda juga memilih jenis IRA yang anda mahu: Tradisional atau Roth. Perbezaan utama berkaitan dengan apabila anda membayar cukai atas caruman. Dengan IRA tradisional, anda tidak perlu membayar cukai di atasnya sehingga bersara-sama dengan pengeluaran bersara 401K. Seorang Roth IRA, sebaliknya, tidak memberi anda percukaian cukai di depan yang manis, tetapi ia juga tidak membebankan anda apabila anda menarik balik daripadanya, sama ada awal atau semasa bersara. Terdapat beberapa perbezaan yang perlu dipahami sebelum anda menentukan siapa yang sesuai untuk pelan simpanan masa depan anda.
IRA 401K
Dalam menghadapi pelan persaraan, ini tidak mudah. Mujurlah, anda tidak perlu memilih sisi jika anda tidak mahu. Anda boleh melabur dalam kedua-dua jenis pelan simpanan persaraan: 401K dan IRA. Jumlah caruman tahunan berbeza; anda boleh meletakkan sehingga $ 18K ke dalam pelan 401K dan sehingga $ 5, 500 ke IRA. Nombor ini berubah apabila anda menukar 50 ($ 24K dan $ 6, 500, masing-masing).
Kerana anda boleh mendapatkan pemecatan cukai yang besar dengan IRA (sama seperti 401K), ia adalah cara yang bijak untuk menyerap wang tunai-dan ia adalah satu yang benar-benar membolehkan anda bermain-main dengan pelbagai dana. Jika itu sesuatu yang menarik minat anda, tetapi anda tidak mahu ketinggalan pada perlawanan syarikat anda, mungkin anda boleh menyumbang kepada keduanya. Walau bagaimanapun, satu kaveat: Sekiranya anda layak memilih ke dalam syarikat anda 401K dan anda memilih IRA, anda mungkin tidak akan mendapat pengecualian cukai jika syarikat anda tidak mempunyai pilihan 401K dan anda berpegang kepada IRA. Anda masih boleh meletakkan wang dalam kedua-duanya, tetapi pemotongan cukai hanya boleh digunakan untuk satu perkara yang perlu dibicarakan dengan penasihat kewangan atau akauntan mengenai jika anda mengenali seseorang.
Satu perkara yang saya harap anda telah mendapat daripada ini adalah penting untuk menumbangkan akaun tabungan lama yang lama dan memihak kepada rancangan yang dirancang untuk membantu membina dana persaraan anda. Itu, dan memo tentang betapa pentingnya ia untuk menyelamatkan! Pemikiran pensiun mungkin sukar difahami pada masa ini dalam hidup anda, tetapi kegagalan untuk merancang akan menjadikannya dua kali lebih sukar difahami oleh masa anda akhirnya bersedia untuk memikirkannya.
