Apabila anda menerima tawaran kerja terbaru anda, anda mungkin menyisir melalui manfaat perubatan dan pergigian (dan, uh, dasar hari cuti) dengan berhati-hati. Tetapi terdapat satu lagi bahagian pakej manfaat-satu yang anda mungkin telah mengkilap hak: insurans hayat.
Tidak, ini bukan bahagian yang paling menarik dari manfaat syarikat anda, atau semestinya sesuatu yang anda ingin bimbang tentang ketika anda masih muda dan sihat. Tetapi dapat mengekodkan butiran dasar anda-dan tahu jika anda memerlukan peribadi juga-lebih penting daripada yang anda fikirkan.
Kenapa Anda Perlu Perihatin Tentang Insurans Hayat-Sekarang
Kebanyakan orang mula berfikir tentang insurans hayat apabila mereka mempunyai pasangan atau anak-anak yang bergantung kepada pendapatan mereka. Tetapi ada beberapa sebab yang baik untuk memikirkannya sekarang, bahkan sebelum anda berada di dalam bot itu. Untuk satu, jika anda mati (ya, kita tahu-jadi tidak menyenangkan untuk difikirkan), bukan semua hutang anda-dan semua bil pinjaman pelajar, baki kad kredit dan hutang lain yang anda miliki akan pergi kepada pasangan anda, ibu bapa, atau keluarga terdekat. Hutang pinjaman pelajar Persekutuan dibubarkan apabila kematian, tetapi pinjaman pelajar swasta biasanya mempunyai penanda bersama (seperti ibu bapa anda) dan tertakluk kepada koleksi, walaupun selepas kematian. Pinjaman kereta dan gadai janji adalah juga (walaupun ini berbeza dengan negara). Wang insurans hayat akan meringankan beban kewangan mereka yang tertinggal untuk menyelesaikan harta anda.
Kedua, jika anda fikir anda akan mempunyai anak-anak atau pasangan untuk menyokong suatu hari nanti, ia lebih murah untuk mendapatkan insurans hayat sekarang, ketika anda masih muda dan sihat, daripada menunggu untuk mendapatkannya hingga akhir hidup.
Polisi Insurans Hayat 101
Polisi tempat kerja pada dasarnya adalah "dasar istilah kumpulan, " yang bermaksud anda hanya dilindungi selagi anda adalah sebahagian daripada kumpulan (iaitu, apabila anda meninggalkan pekerjaan, anda tidak menyimpan insurans). Kadang-kadang, polisi adalah mudah alih, bermakna anda boleh mengambil liputan anda dengan anda semasa anda pergi, tetapi jangan mengharapkannya-dan minta rep HR anda tahu pasti.
Seterusnya, terdapat dua jenis dasar: (1) komprehensif dan (2) kematian dan pemecatan kemalangan yang tidak disengajakan (AD & D). Polisi komprehensif akan melindungi benefisiari anda tidak kira punca kematian, untuk apa-apa kemalangan atau penyakit, sama ada atau tidak anda berada di tempat kerja apabila ia berlaku. Sebaliknya, satu dasar AD & D merangkumi insiden yang berkaitan dengan kerja. Sering kali, dasar tempat kerja akan merangkumi perlindungan komprehensif dan penunggang AD & D yang akan membayar manfaat ganda jika kematian anda disebabkan oleh kemalangan di tempat kerja.
Dasar Persendirian
Jika dasar kerja anda hanya meliputi AD & D, maka anda harus memikirkan tentang membeli pelan komprehensif tambahan dari pembekal swasta. Sekalipun anda mempunyai pelan komprehensif di tempat kerja, kadang-kadang masih merupakan idea yang baik untuk membeli pelan peribadi anda sendiri-contohnya, jika perlindungan anda tidak mudah alih, atau jika ia tidak meliputi jumlah insurans yang anda perlukan .
Terdapat dua jenis dasar peribadi untuk mengetahui tentang:
- Insurans berjangka - atau perlindungan sementara untuk keperluan sementara - adalah cara paling murah untuk melindungi keperluan yang besar, seperti anak-anak yang anda menyokong. Perlindungan terma memberi faedah kematian untuk satu set masa 10, 15, 20, atau 30 tahun.
Anda harus memilih tempoh masa yang dibuat sejak itu untuk anda dan rancangan masa depan anda. Sebagai contoh, jika anda belum mempunyai anak-anak tetapi merancang untuk suatu hari nanti, kemudian mempertimbangkan dasar jangka peringkat 30 tahun untuk melindungi anak-anak masa depan anda untuk dewasa. Sekiranya anda mempunyai anak, dapatkan dasar jangka peringkat 20 tahun. Sekiranya anda mempunyai perniagaan yang anda lihat sebagai komitmen seumur hidup, maka pilih term terpanjang yang mungkin.
- Insurans hayat tetap, sebaliknya, mengambil kira hakikat bahawa setiap orang, tanpa mengira keadaan keluarga, akan menghadapi perbelanjaan akhir hayat, biasanya antara $ 25, 000 dan $ 100, 000. Terdapat dua jenis-keseluruhan hidup (untuk seumur hidup anda) dan kehidupan sejagat (liputan fleksibel yang boleh bertahan lama atau sesingkat seperti yang anda suka). Dasar-dasar ini lebih mahal daripada istilah, jadi saya cadangkan dasar tetap kecil dan dasar jangka panjang yang lebih besar. (Dan sekiranya anda tidak mampu membayar perlindungan tetap, maka sekurang-kurangnya mempunyai polisi terma. Kebanyakan syarikat membenarkan anda menukar dasar terma ke dasar tetap untuk bayaran yang lebih besar dalam tempoh polisi.)
Berapa Liputan?
Secara amnya, insurans syarikat anda akan memberikan 1-2 kali pendapatan tahunan kasar anda, tetapi jika anda memegang kedudukan pengurusan atau eksekutif peringkat tinggi, ia boleh memberikan sebanyak 3-5 kali pendapatan tahunan kasar anda.
Itu terdengar seperti banyak wang, tetapi pengiraan kasar berapa banyak insurans nyawa yang anda perlukan boleh lebih daripada itu-sehingga 10 kali pendapatan tahunan anda! Untuk mengetahui apa yang anda perlukan, ikut akronim LIFE
Pinjaman
Dasar anda sepatutnya cukup untuk merangkumi semua hutang anda-baki kad kredit anda, pinjaman kereta, gadai janji, dan hutang pinjaman pelajar swasta.
Pendapatan
Sekiranya anda mempunyai sesiapa yang bergantung kepada pendapatan kewangan anda, seperti pasangan, anak, atau ibu bapa, anda harus merancang untuk menggantikan pendapatan 3-5 tahun anda.
Perbelanjaan Akhir
Ini biasanya berjumlah $ 10, 000 (contohnya, untuk perbelanjaan pengebumian dan pengebumian), ditambah dengan apa-apa perbelanjaan perubatan.
Pendidikan
Sekiranya anda mempunyai anak, disarankan anda merancang untuk $ 100, 000 setiap kanak-kanak (atau cukup untuk menghantarnya melalui sekolah -yang boleh lebih tinggi jika anda mempunyai anak kecil yang menghadiri sekolah swasta).
Secara umum, wanita wanita purata memerlukan sekitar $ 100- $ 200K, dan jika anda berkahwin dengan dua orang anak dan gadai janji, jumlah itu meningkat kepada antara $ 500K dan $ 1 juta. Sebaik sahaja anda telah mengira jumlah anda, tolak sebarang wang lain yang mempunyai akaun simpanan, CD, 401, atau pelaburan lain-untuk mengetahui jumlah keperluan insurans anda.
Perbandingan Kos
Dasar kerja anda mungkin sangat murah-hanya beberapa dolar dari setiap gaji. Tetapi, itu tidak bermakna ia tidak akan lebih murah di tempat lain: Dengan kebanyakan syarikat, anda akan membayar kadar kumpulan (boleh digunakan untuk semua pekerja, tanpa mengira usia atau kesihatan), yang boleh melebihi kos rancangan peribadi, terutamanya jika anda masih muda dan sihat. Sebagai contoh, wanita berusia 30 tahun dalam keadaan baik akan biasanya membayar kira-kira $ 15 sebulan dalam lingkungan $ 100, 000 dalam liputan.
Jika anda mencari insurans hayat di atas dan di luar apa yang ada dalam pakej manfaat anda, pertaruhan terbaik anda adalah untuk membandingkan kos. Anda kemungkinan besar boleh mendapatkan sebut harga di syarikat insurans auto anda-kebanyakan juga menjual insurans hayat (dan kemungkinan akan menawarkan diskaun bundel jika anda mendapat kedua-duanya). Atau, lihat www.selectquote.com untuk membeli beberapa penyedia.
Insurans hayat bukanlah sesuatu yang kita mahu berfikir mengenainya-tetapi, percayalah saya, mengetahui bahawa orang yang anda sayangi akan dilindungi adalah ketenangan fikiran yang hebat untuk dimiliki.
