Dengan semua perancangan yang perlu kita lakukan untuk persaraan, tidakkah ia hebat jika kita boleh memanggil perancang persaraan?
Malangnya, "perancang persaraan" tidak wujud. Apa yang ada, bagaimanapun, adalah perancang kewangan yang disahkan, yang dapat membantu anda dengan perancangan persaraan anda.
Dan mereka gembira dapat berkongsi kebijaksanaan mereka. Sebenarnya, kami memilih otak dua CFP yang berpengalaman untuk mengetahui beberapa kesilapan yang paling biasa yang dilakukan oleh pelanggan mereka-jadi anda tidak perlu.
Bacalah ini dan anda boleh menyemak "Dapatkan persaraan betul!" Dari senarai tugasan anda.
1. Beroperasi Tanpa Matlamat
Anggap berapa banyak wang yang perlu anda simpan boleh menjadi rumit-tetapi itu tidak bermakna anda perlu buta. Lagipun, itulah resipi sebenar untuk bencana. Katie Brewer, CFP dengan Perkhidmatan Perancangan Belajar LearnVest, mengatakan bahawa dia melihat banyak orang yang menyimpan untuk persaraan tanpa apa-apa tujuan tertentu dalam fikiran, yang boleh menyimpan mereka di belakang jadual dan datang cara pendek apabila tiba masanya untuk berhenti kerja hari anda.
Untuk menganggarkan jumlah wang yang anda perlukan selepas anda berhenti bekerja, Brewer menunjuk pada angka yang dikenali sebagai "nisbah pengganti" - iaitu berapa pendapatan anda yang anda perlukan untuk "menggantikan" untuk setiap tahun yang anda telah bersara. " persaraan kewangan yang selamat, bermakna anda bukan bajet yang ketat dan tidak membingungkan pelayaran dan restoran lima bintang, kami mengesyorkan perancangan untuk menggantikan 70% pendapatan bekas anda walaupun angka itu boleh berubah berdasarkan gambar kewangan keseluruhan anda, "Kata Brewer.
Jika anda jenis yang akan secara drastik mengurangkan perbelanjaan hidup anda dan mengekalkan diri anda dengan ketat apabila anda bersara, anda mungkin boleh lakukan dengan kira-kira 60%, sekali lagi bergantung kepada keadaan individu anda, katanya. Dan jika anda ingin hidup sama seperti anda hidup-ditambah beberapa perjalanan dunia yang mengagumkan, anda harus menganggarkan cukup simpanan untuk menggantikan 80% hingga 100% dari pendapatan bekas anda.
Dari sana, kerja mundur: Berapa banyak yang perlu anda simpan sekarang untuk ke sana? Banyak pembrokeran yang menawarkan rancangan persaraan mempunyai kalkulator di laman web mereka, kata Brewer, atau anda boleh menggunakan kalkulator percuma melalui laman-laman seperti FINRA dan Bankrate, yang membolehkan anda memasukkan fakta-fakta seperti berapa lama anda telah sampai persaraan dan menunjukkan berapa banyak simpanan anda boleh berkembang pada masa itu. Walaupun kalkulator ini dapat membantu anda dengan anggaran kasar, anda mungkin mahu bekerja dengan perancang kewangan untuk memastikan anda berada di landasan yang betul.
2. Menangguhkan
OK, kami mendapatnya: Ia bagus di luar. Anda mempunyai banyak tahun untuk pergi. Tiada siapa tetapi perancang persaraan fiktif benar-benar mahu berfikir tentang persaraan sama sekali. Tetapi apabila ia datang untuk menyelamatkannya, tidak ada kelebihan yang lebih besar daripada bermula lebih awal.
Brewer bekerja dengan banyak orang yang meletakkan tabungan untuk masa depan seperti kerja lain: "Saya akan melakukannya selepas saya mendapat promosi, " "selepas saya memperoleh lebih banyak, " atau "selepas saya membuat lebih besar menyesal dalam pinjaman pelajar saya, "kata mereka kepadanya. "Tetapi apabila anda terus melepaskannya, terlalu mudah untuk bersara dan mengetahui bahawa anda tidak mempunyai cukup selamat, " katanya.
Beliau mengesyorkan untuk membuka akaun secepat mungkin dan menubuhkan sumbangan automatik dari gaji anda, tidak kira betapa kecilnya. "Walaupun anda hanya boleh menyumbang 1% untuk masa sekarang - yang tidak akan membawa anda bersara, tetapi ia akan membawa anda lebih dekat daripada anda hari ini, " jelas Brewer. Untuk memastikan anda terus meningkatkan sumbangan anda, dia mencadangkan menetapkan peringatan kalendar bulanan, dua kali, atau tahunan untuk menambah apa yang anda sumbangkan oleh titik peratusan yang lain-atau dua. (Kadang-kadang, anda boleh mengautomasikannya melalui pelan persaraan anda.) "Anda tidak mahu merealisasikan lima tahun sebelum anda bercadang untuk bersara bahawa anda berada di belakang matlamat anda, " katanya. "Meletakkan 10% sekarang akan jauh lebih menyakitkan daripada meletakkan 50% kemudian."
3. Menghampiri Persaraan Dengan Kos Rumah Outsized
Memasuki persaraan dengan gadai janji tidak semestinya sesuatu yang buruk. Memasuki persaraan dengan gadai janji-atau bahkan pinjaman ekuiti rumah-anda tidak mampu, bagaimanapun, adalah bencana yang berpotensi.
"Saya melihat orang yang terlalu banyak hutang dalam harta tanah, yang sering menjadi HELOC di atas gadai janji, " kata Judy McNary, CFP dengan McNary Financial Planning yang berpangkalan di Colorado, merujuk kepada garis ekuiti rumah kredit, yang membolehkan pemilik rumah meminjam terhadap ekuiti rumah mereka.
Dia menegaskan bahawa hutang tertentu boleh dikendalikan walaupun hutang yang baik-tetapi hutang besar seperti HELOCs cenderung untuk menutupi kos persaraan anda yang rumit, kerana pesara dengan banyak hutang ini perlu mengetepikan lebih banyak wang daripada seseorang yang telah melunaskan pinjaman utama untuk membayar kos perumahan mereka.
Atas sebab itu, McNary menyarankan untuk mengutamakan bayaran balik pra-persaraan hutang itu. "Sekiranya pelanggan boleh melunaskan garis ekuiti rumah, ia biasanya akan membawa mereka ke keadaan hutang yang mereka dapat menyokong dengan apa yang mereka mahu hidup dalam persaraan, " katanya.
4. Tidak Menyedari Sama ada Anda Mempunyai Padanan Majikan
Sesetengah majikan menawarkan apa yang dipanggil "padanan, " di mana ia sepadan dengan peratusan jumlah yang anda sumbangkan kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan anda. Pada asasnya, majikan anda membayar anda untuk membuat langkah kewangan pintar. Jika mereka menawarkan insentif ini dan anda tidak mengambil kesempatan-mungkin kerana anda tidak tahu ia adalah satu pilihan-anda akan memberikan wang percuma.
"Jika rancangan anda mempunyai perlawanan dan anda tidak menyedari, anda akan menendang diri anda dalam masa lima tahun, " kata Brewer yang memperingatkan. "Dan mudah untuk mengetahui apakah itu-hanya semak laman web untuk pelan anda, atau, jika anda benar-benar tidak dapat menemuinya, emel orang yang menguruskan rancangan untuk syarikat anda. Mereka akan dapat memberitahu anda, jadi anda boleh masuk. "Apabila memulakan pekerjaan baru, anda akan bertanya sama ada anda mempunyai pertandingan majikan serta-merta, dan berapa lama ia boleh didapati, jadi anda boleh mendaftar segera.
5. Memilih Strategi Cukai Salah
Dalam kes simpanan persaraan, anda perlu membayar cukai-dan secara umumnya lebih pintar untuk membayar sekarang daripada kemudian. Ini kerana, dengan sumbangan selepas cukai - dengan kata lain, membayar sekarang-anda membayar cukai ke atas jumlah yang anda sumbangkan hari ini. Dengan sumbangan sebelum cukai, atau membayar kemudian, anda membayar cukai apabila anda mengambil wang itu keluar tahun ke bawah jalan, ditambah lebih banyak cukai ke atas faedah yang diperolehi.
"Roth IRA adalah kenderaan pasca-cukai, " jelas Brewer, "tetapi mereka mempunyai batas pendapatan, jadi tidak semua orang memenuhi syarat. Roth 401 (k) s, bagaimanapun, tidak mempunyai had pendapatan. "Banyak syarikat besar menawarkan Roth 401 (k) s sebagai tambahan kepada atau bukan standard 401 (k) s, jadi itu adalah untuk kepentingan anda untuk bertanya kepada anda pembekal rancangan atau wakil HR jika majikan anda adalah salah seorang daripada mereka. "Untuk memastikan anda mempunyai kedua-dua wang yang boleh dikenakan cukai dan bebas cukai semasa bersara, pastikan anda mempunyai pra-cukai (IRA tradisional atau 401 (k)) dan sumbangan Roth, " mengesyorkan Brewer.
Jika anda tidak tahu sama ada Roth 401 (k) sesuai untuk anda, kami mungkin dapat membantu anda membuat keputusan.
6. Mengabaikan untuk Menyatukan Akaun Anda
Cepat: Di manakah akaun persaraan anda? Sepanjang kerjaya yang panjang (atau bahkan kerjaya pendek dengan pelbagai majikan), ada peluang yang baik untuk anda menetapkan 401 (k) s dan IRAs. Tetapi ketika kita bergerak, terlalu banyak daripada kita lupa untuk membungkus sumbangan pensiun kami bersama dengan kilang meja kami.
Jika anda meninggalkan wang di belakang dan melupakannya, anda bukan sahaja menghalang kemajuan yang telah anda lakukan terhadap persaraan, malah anda mungkin kehilangan wang. "Bukan hanya kes orang yang lupa di mana wang mereka atau bagaimana untuk mengaksesnya, " Brewer menerangkan, "tetapi perkara-perkara lain boleh berlaku juga, seperti bekas majikan anda menukar pelaburan anda dan memaklumkan anda pada masa lapang alamat yang mereka ada di dalam fail-supaya anda tidak dapat mengetahui. "
Penyelesaian? Menggulung akaun anda, yang bercakap dalam industri untuk menyatukan akaun persaraan berganda anda ke satu tempat. Ia adalah satu perkara yang mudah dari kertas kerja (dipanggil "kertas kerja pengedaran"), yang membolehkan anda "menggulung" caruman anda sebelum ini ke IRA swasta atau 401 (k) dengan majikan baru. Proses ini sedikit berbeza di setiap syarikat, jadi anda perlu memanggil syarikat yang memegang akaun yang ingin anda konsolidasi dan bertanya bagaimana untuk meneruskan.
Untuk mendapatkan maklumat lanjut mengenai sama ada anda perlu melancarkan akaun terdahulu atau tidak, sama ada anda harus melancarkan IRA atau 401 (k), lihat artikel kami: Bilakah saya Perlu Menggulung Lagi 401 (k) ?.
7. Meletakkan Anak-Anak Anda Sebelum Pensiun Anda
Semua ibu bapa mahukan apa yang terbaik untuk anak-anak mereka-tetapi apabila mereka menghadapi perbelanjaan dana persaraan mereka, mereka mungkin perlu mencari cara lain untuk membantu. McNary melihat pelanggan meletakkan simpanan mereka sendiri untuk membantu anak-anak mereka dengan perbelanjaan besar seperti kolej atau sewa, yang boleh menetapkan simpanan persaraan mereka kembali bertahun-tahun.
Sebagai ibu kepada tiga orang dewasa muda, McNary memahami konflik itu. "Ini subjek yang rumit, tetapi perkara paling penting yang boleh anda lakukan untuk anak-anak anda ialah pastikan anda bersabar, jadi anda tidak perlu bergantung pada mereka pada tahun 80-an untuk sokongan kewangan, " jelasnya. Daripada memberikan keinginan untuk menulis cek untuk anak-anak anda, McNary mengesyorkan agar golongan muda mengambil pemilikan keputusan mereka untuk mencari rumah atau sekolah dalam anggaran. "Ia menyakitkan apabila saya melihat ibu bapa, niatnya mengagumkan, tidak memaksimumkan peluang persaraan mereka kerana mereka mahu anak-anak mereka berjaya, " katanya. "Perlu ada keseimbangan."
