Jika anda baru-baru ini mendapati diri anda terkubur dalam hutang, anda mungkin berharap menutup mata anda dan membuatnya hilang. Dan, ya, sementara itu akan menjadi baik, langkah pertama yang lebih baik adalah mengambil masa untuk memahami bagaimana anda sampai di sana. Dan kemudian, yang lebih penting, datang dengan rancangan tindakan untuk keluar.
Kebanyakan orang boleh menggali jalan keluar hutang dengan melihat dengan lebih dekat perbelanjaan mereka, mewujudkan (dan berpegang kepada) belanjawan, dan melakukan pembayaran bulanan. Tetapi, jika anda mengalami kemunduran kewangan utama, seperti dibuang kerja, mendapatkan perceraian, atau ditampar dengan perbelanjaan yang besar, boleh menjadi lebih sukar untuk membayar kad kredit anda dengan pendapatan terhad yang anda miliki.
Sekiranya anda menghadapi masalah membuat pembayaran, atau bimbang bahawa anda tidak akan mampu membayar hutang anda, sudah tiba masanya untuk melihat pilihan anda. Berikut adalah tiga cara biasa untuk keluar dari hutang, apa yang perlu dipertimbangkan untuk setiap pendekatan, dan bagaimana untuk mengetahui mana yang sesuai untuk anda.
1. Panggil Pemiutang Anda
Sekiranya anda menghadapi masalah membuat bayaran anda, perkara pertama yang perlu anda lakukan ialah hubungi syarikat kad kredit anda untuk melihat apakah mereka mempunyai program kesulitan dalaman. Jangan malu-mereka tidak akan menghukum anda kerana masalah kewangan anda-mereka hanya mahu anda membayar balik pinjaman. Mereka sering mempunyai cara untuk membantu anda menurunkan pembayaran anda, yang boleh diterangkan kepada anda melalui telefon.
Apabila pendekatan ini tepat untuk anda: Sebaik sahaja anda menyedari anda berada dalam hutang lebih daripada yang anda fikir anda boleh mengendalikan atau berfikir anda mungkin mula tertinggal pada pembayaran anda.
Kelebihan: Satu panggilan telefon mudah mungkin melakukan silap mata. Pemiutang anda mungkin bersedia untuk mengurangkan kadar faedah anda untuk tempoh masa yang singkat (biasanya tidak lebih daripada enam bulan) atau meletakkan anda pada tempoh pembayaran balik yang lebih lama. Ia seperti komersial Geico- "15 minit boleh menjimatkan 15% atau lebih!"
Cons: Bergantung pada keadaan kewangan anda, pemiutang anda mungkin tidak bersedia bekerja dengan anda. Walaupun mereka memutuskan untuk menurunkan kadar faedah anda, ada kemungkinan mereka akan menutup akaun anda. Atau, jika mereka tidak fikir anda mampu membayar bulanan yang lebih rendah, mereka mungkin merujuk anda kepada agensi kaunseling kredit.
2. Hutang bola salji
Kaedah ini melibatkan pembayaran kad kredit anda bermula dari yang pertama dengan baki terendah, tanpa mengira kadar bunga. Pakar kewangan peribadi Dave Ramsey mengesyorkan pendekatan ini kerana dia percaya bahawa keluar dari hutang adalah 80% mental dan hanya 20% pengetahuan kewangan-membebani hutang yang lebih kecil anda menghasilkan kesan positif dan memotivasi yang membuat anda berada di landasan untuk menjadi bebas hutang. (Lain-lain berhujah bahawa kaedah "menyusun hutang", yang melibatkan pembayaran kad kredit dengan kadar faedah tertinggi dahulu, adalah lebih berkesan. Secara teknikalnya, ia akan menjimatkan lebih banyak wang dalam jangka masa panjang, tetapi perbezaan simpanan biasanya tidak signifikan Lihat pecahan ini tentang apa yang akan anda simpan menggunakan pendekatan yang berbeza.)
Kaedah bola salji hutang hanya berfungsi jika anda mampu membayar lebih daripada bayaran minimum anda setiap bulan. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai tiga kad kredit dengan baki sebanyak $ 1, 000, $ 3, 000, dan $ 6, 000. Secara mendalam, bayaran minimum untuk setiap kad adalah $ 40, $ 120, dan $ 240, untuk sejumlah $ 400. Jika anda mampu menambah jumlah pembayaran anda kepada $ 450 setiap bulan, anda akan membayar bayaran minimum untuk dua akaun yang lebih besar, dan memohon $ 90 ke akaun terkecil sehingga ia dibayarkan. Kemudian, anda berpindah ke yang seterusnya.
Apabila pendekatan ini tepat untuk anda: Jika anda mampu membayar lebih daripada bayaran minimum bulanan anda-walaupun hanya $ 20 lagi.
Kelebihan: Ini adalah pendekatan DIY yang tidak memerlukan bantuan syarikat kaunseling kredit. Juga tidak ada kesan pada skor kredit anda-sebenarnya, skor kredit anda secara beransur-ansur akan bertambah baik dari masa ke masa dengan setiap pembayaran bulanan tepat pada masanya.
Kekurangan: Pendekatan ini sering mengambil masa lebih lama daripada pilihan pelepasan hutang lain. Selain itu, anda perlu membuat pembayaran bulanan anda tetap konsisten-apabila anda selesai membayar kad kredit pertama anda, anda perlu memohon jumlah yang sama yang telah anda bayar pada kad itu ke baki terendah seterusnya.
3. Dapatkan Bantuan Profesional
Kita semua mungkin melihat infomercials larut malam yang mengiklankan "Kurangkan hutang anda sehingga 60% - besok!" Tetapi, walaupun reputasi mereka telah dicemari oleh syarikat yang tidak bertanggungjawab, bekerja dengan profesional untuk mengurangkan hutang anda sebenarnya boleh menjadi pilihan jika anda tidak fikir anda boleh melakukannya sendiri.
Satu pilihan adalah Pelan Pengurusan Hutang (DMP), satu program berstruktur untuk mengeluarkan hutang dalam tempoh lima tahun atau kurang, ditadbir oleh syarikat kaunseling kredit. Pertubuhan-pertubuhan ini mempunyai konsesi istimewa dengan pemiutang anda, dan dapat memberikan anda kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda bayar sekarang-di mana saja dari 0-15%. Anda membuat satu pembayaran bulanan kepada syarikat kaunseling kredit, yang kemudian membebankan pembayaran anda kepada pemiutang anda dengan sewajarnya.
Sekiranya anda tidak mampu membayar pada DMP, penyelesaian hutang, yang melibatkan rundingan mendapatkan ganjaran sekaligus kurang daripada apa yang anda bayar dengan syarikat pihak ketiga, adalah pilihan. Jadi, sebagai contoh, jika saya berhutang syarikat kad kredit saya $ 5, 000, saya boleh berunding penyelesaian untuk $ 2, 000. Kebanyakan syarikat penyelesaian hutang akan memegang pembayaran bulanan anda ke dalam akaun escrow dan berunding dengan pemiutang anda apabila anda mempunyai dana yang cukup untuk memulakannya.
Apabila pendekatan ini tepat untuk anda: Jika anda mendalam hutang, tidak dapat membuat pembayaran minimum bulanan semasa anda, atau di belakang beberapa bulan pada bil anda-tanpa penglihatan.
Kelebihan: Jenis program ini dapat membantu anda keluar dari banyak hutang sambil mengelakkan muflis. Anda akan membayar satu bayaran bulanan tetap, yang akan lebih rendah daripada membayar pemiutang anda secara langsung.
Cons: Bagi pemula, tidak ada lagi kad kredit-pemiutang anda akan menutup akaun anda, dan anda tidak akan dapat menggunakannya (atau membuka mana-mana yang baru) sehingga anda membayar hutang anda. Pendekatan ini juga memberi kesan kepada skor kredit anda-walaupun sukar untuk menyatakan berapa banyak mata skor anda akan berkurang, katakan saja ia tidak cantik. (Walaupun, jika anda berada di peringkat ini, anda mungkin sudah tertunggak pada hutang anda-jadi skor kredit anda telah terjejas.)
Sekiranya anda memilih penyelesaian hutang, syarikat itu tidak akan membebankan pembayaran kepada pemiutang anda dengan segera, jadi anda boleh mengharapkan telefon anda berdering dari cangkuk dengan panggilan koleksi. Dan kerana pemiutang hanya berunding dengan anda jika anda sudah berada di belakang pembayaran anda, ada kemungkinan mereka mungkin memfailkan tuntutan undang-undang dan bukannya memindahkan anda ke agensi pengumpulan pihak ketiga. (Syarikat kad kredit anda mempunyai hak untuk mendakwa anda jika anda tidak membayar hutang anda sepenuhnya.) Akhir sekali, jika anda mempunyai penyelesaian hutang yang berjaya, anda mungkin bertanggungjawab ke atas cukai untuk sebarang hutang yang diampuni lebih dari $ 600.
Tidak ada pendekatan satu-saiz-semua apabila membayar hutang anda-keadaan semua orang adalah berbeza. Perkara yang paling penting untuk diingati adalah proaktif dan perasan tanda amaran awal bahawa anda mungkin menghadapi masalah. Terdapat bantuan di sana-anda hanya perlu tahu di mana hendak melihat.
